保険証券が読めない人へ。最低限ここだけ見ればOKな5項目

保険証券、見ても不安になるのは普通です

保険証券を開いた瞬間、「文字が多い」「数字が並んでいて意味がわからない」「結局、うちの家計に必要なの？」と手が止まる方は少なくありません。特に20代〜40代の夫婦は、結婚、転職、住宅購入、そしてこれから子どもを考えるなど、ライフプランが動きやすい時期です。だからこそ「今の保険のままで大丈夫か」が気になって当然です。

安心してほしいのは、保険証券は全部を理解しなくても、まずは要点だけ押さえれば判断できるということ。この記事では、保険証券が読めない人でも迷わないように「最低限ここだけ見ればOK」な5項目に絞って、やさしく解説します。読み終わるころには、次に何を確認し、どこを見直せばいいかがはっきりします。

最低限ここだけ見ればOKな5項目

1. 保険の種類（何のための保険か）

まず確認したいのは「この保険は、何が起きたときに家計を守るものか」です。保険証券には商品名が書かれていますが、商品名だけでは目的がわかりにくいこともあります。そこで、次のどれに近いかを意識して見てください。

• 死亡に備える（万一のときの生活費・教育費）
• 病気やケガに備える（入院・手術・通院）
• がんなど特定の病気に備える（がん診断一時金など）
• 働けなくなったときに備える（就業不能・収入補償）
• 貯蓄を目的にする（学資、個人年金など）

夫婦でライフプランが変わりやすい時期は、「貯蓄目的」と「保障目的」が混ざっていると判断が難しくなります。まずは目的を1つずつ整理するだけで、過不足が見えやすくなります。

2. 保障額（いくら受け取れるか）

次に大事なのが「いくら出るのか」。保険証券では、死亡保険金や入院給付金など、受け取れる金額が書かれています。ここでのポイントは、金額の大きさそのものよりも「家計の穴を埋められるか」です。

たとえば死亡保障なら、残された家族が困るのは「今日明日の葬儀代」より「今後数年〜十数年の生活費」です。子どもがいない夫婦でも、住宅ローンや家賃、今後の働き方次第で必要額は変わります。

• 死亡保障：遺族の生活費、住宅費、教育費（今後子どもを考えるなら特に）
• 医療保障：入院1日いくら、手術いくら、一時金があるか
• 働けない保障：毎月いくら、いつから、いつまで出るか

「金額は書いてあるのに安心できない」ときは、保障額が家計の目的に対して合っていない可能性があります。

3. 保障期間（いつまで守られるか）

同じ保障額でも、「いつまで続くか」で価値は大きく変わります。保険証券には、満了日や保険期間、更新の有無が書かれています。特にチェックしたいのは次の点です。

• 一定期間だけの保障か（例：10年、60歳までなど）
• 一生続く保障か（終身）
• 更新型か（更新のたびに保険料が上がりやすい）

20代〜40代は、必要な保障が大きくなりやすい時期です。にもかかわらず、更新型で将来の保険料が上がりすぎると、家計が苦しくなって解約…という本末転倒が起こりがちです。今の保険料だけでなく「将来も続けられるか」という視点で期間を見てください。

4. 保険料（今いくら払い、今後どうなるか）

保険料は家計に直結するので、証券で必ず確認したい項目です。月払いか年払いか、口座振替かカードかなどの情報もありますが、見直しで重要なのは「同じ保障で、払いすぎていないか」「将来上がる設計になっていないか」です。

一般的に、更新型は更新のたびに上がりやすく、終身型でも内容によっては割高になることがあります。逆に、安さだけを追いすぎて保障が足りないのも危険です。

• 保険料が家計の固定費として重くなっていないか
• 更新で上がるタイプかどうか
• 夫婦それぞれが入っている保障が重複していないか

夫婦で話し合うときは、「この保険は何を守っているか」をセットで確認すると、削ってはいけない部分が見えます。

5. 解約返戻金・満期金（やめたらいくら戻るか）

最後に確認したいのが、途中でやめた場合や満期まで続けた場合に「お金がどうなるか」です。保険証券には、解約したときに戻るお金（解約返戻金）や、満期金がある場合の記載があります。

ここで大切なのは、貯蓄性がある保険ほど「早くやめると戻りが少ないことがある」点です。引っ越し、転職、出産などで家計が変わる時期は、解約の可能性もゼロではありません。将来の自由度を確保する意味でも、解約時にいくら戻るかは必ず押さえておきましょう。

• 解約返戻金があるタイプか、ほぼないタイプか
• 今解約したらいくら戻るか（目安でもOK）
• 満期があるか、満期はいくらか

「貯蓄目的の保険」と「保障目的の保険」が混ざっていると、解約の判断が難しくなります。まずは現状把握だけでも十分前進です。

やるべきこと・失敗しないためのチェックポイント

保険証券の5項目を見たら、次は行動に移す段階です。ただし、勢いで解約したり、よくわからないまま乗り換えたりすると失敗につながります。ここでは、夫婦でやっておきたいチェックポイントをまとめます。

やるべきこと：まずは「現状の見える化」

保険は複数加入していると全体像が見えにくくなります。まずは夫婦それぞれ、加入中の保険を1枚のメモにまとめましょう。

• 目的（死亡・医療・がん・働けない・貯蓄）
• 保障額
• 保障期間
• 保険料（月いくら）
• 解約返戻金の有無

この5項目だけで、重複・不足・高すぎのヒントが出ます。

失敗しないチェックポイント：先に「必要な保障」を決める

見直しでありがちなのが、「今の保険が良いか悪いか」から入ってしまうことです。順番は逆で、先に必要な保障をざっくり決めるほうが失敗しにくいです。

• 子どもができたら必要な死亡保障は増える可能性がある
• 共働きか片働きかで必要額が変わる
• 住宅ローン（団体信用生命保険）の有無で死亡保障が変わる
• 貯金が増えるほど、保険で備える必要は減ることがある

「いくら必要か」を完璧に出す必要はありません。夫婦で同じ方向を向くことが大切です。

注意点：解約・乗り換えは一度立ち止まる

解約返戻金が少ない時期にやめると損になることがあります。また、新しい保険は年齢が上がるほど保険料が上がりやすく、健康状態によっては入りにくい場合もあります。

• 新しい保障を確保してから、古い保険を整理する
• 貯蓄型をやめるときは、返戻金額と家計への影響を確認する
• 不安なら、保障内容を紙に書いて第三者に見てもらう

「今すぐ決めない」ことが、結果的に一番の節約になることもあります。

よくあるQ&A

Q1. 元本割れってありますか？

あります。特に貯蓄性のある保険でも、加入してすぐの解約や、一定期間内の解約では、払った保険料より戻りが少ないことがあります。元本割れが心配な場合は、保険証券の「解約返戻金」や、別紙の「解約返戻金表」の有無を確認してください。

Q2. いくらから始めるべき？保険料の目安は？

家計により違いますが、目安を決めるなら「無理なく続けられる固定費」に収めることが最優先です。保険は長く続けて意味が出ることが多いため、背伸びして高い保障にすると途中で続かなくなります。まずは、必要な保障の優先順位を決め、足りない部分から小さく整えるのがおすすめです。

Q3. 子どもがまだいない夫婦でも、死亡保険は必要ですか？

必要性は家庭によります。たとえば、片方の収入に大きく依存している、家賃や住宅ローンがある、将来子どもを望んでいて今後保障を厚くする可能性が高い場合は、一定の備えがあると安心です。一方で、貯金が十分にあり、共働きで生活が回るなら、最低限にして他の優先事項（医療・働けないリスクなど）を厚くする考え方もあります。

Q4. 医療保険は入院日額が高いほど安心ですか？

高いほど良いとは限りません。入院が短期化している傾向もあり、日額より一時金が役立つケースもあります。大切なのは、自己負担（貯金で出せる範囲）と、足りない部分を埋める設計になっているかです。日額だけで判断せず、手術や通院、診断一時金の有無も合わせて見てください。

Q5. 保険証券が見当たりません。どうしたらいい？

まずは保険会社（または代理店）に連絡し、再発行や契約内容の取り寄せが可能か確認しましょう。最近はマイページで証券情報を確認できる会社もあります。夫婦で保険を管理するなら、保険会社名・証券番号・連絡先だけでも共有しておくと安心です。

まとめと、今日できる最初の一歩

保険証券は難しく見えますが、最低限見るべきポイントは絞れます。今回の5項目は、次のとおりです。

• 保険の種類（何に備える保険か）
• 保障額（いくら受け取れるか）
• 保障期間（いつまで守られるか）
• 保険料（今いくら、今後どうなるか）
• 解約返戻金・満期金（やめたらどうなるか）

最初の一歩は、夫婦それぞれの保険証券を手元に集めて、この5項目だけをメモすることです。完璧に理解しなくて大丈夫。現状が見えるだけで、「何が不安なのか」「何を変えたいのか」が言葉になります。

そして、ライフプランが変わる可能性があるご家庭ほど、保険は一度決めたら終わりではなく、状況に合わせて整えるものです。焦らず、でも先延ばしにしすぎず。今日、証券を1枚開いて、5項目のうち1つだけでも確認してみてください。それが、家計の安心を増やす確かなスタートになります。