【保存版】保険の見直しタイミング5選。損をしないための最適な時期とは？

はじめに：保険を「今」見直す意味

結婚、転職、子ども、住宅購入…。20代〜40代はライフプランが動きやすく、「今の保険のままで大丈夫かな？」と不安になりやすい時期です。保険は入ったら終わりではなく、暮らしに合わせて“必要な分だけ”整えるもの。合っていない保険を放置すると、保障が足りずに困ったり、逆に不要な保険料を払い続けて家計を圧迫したりします。

この記事では、損をしないための「保険の見直しタイミング5選」を軸に、具体的に何を確認し、どう進めれば失敗しにくいかをわかりやすく整理します。読み終える頃には、ご家庭にとっての最適な見直し時期と、次の行動がはっきりするはずです。

保険の見直しタイミング5選

1）結婚・同居を始めたとき

結婚や同居は、生活費を「2人で支える」形に変わる大きな節目です。独身時代の保険は、自分が入院したときの備えが中心で、万一のときに配偶者の生活を守る視点が薄いことが多いです。

まず確認したいのは、「どちらかに万一があったとき、残された人の生活費はどうなるか」。貯蓄額や共働きかどうかで必要保障は変わります。必要以上に大きな死亡保障は家計の負担になりますが、逆にゼロだとローンや家賃、当面の生活費が不安材料になります。結婚直後は、家計の固定費を整えるチャンスでもあるため、保険料の最適化にも取り組みやすいタイミングです。

2）妊娠・出産・子どもを考え始めたとき

子どもがいる家庭では、親に万一があったときの影響が一気に大きくなります。教育費だけでなく、生活費・住居費も含めて「子どもが自立するまでの期間」を意識する必要があります。

また、妊娠・出産は医療保険の加入や見直しにも関係します。妊娠が分かってからだと加入できる範囲が狭くなることがあるため、「いつか子どもが欲しい」と思った段階で、一度保障内容を点検しておくと安心です。とはいえ、医療保険は手厚くしすぎると保険料が膨らみがちです。高額療養費制度など公的制度でカバーされる部分もあるため、家計に合う“ほどよい”保障を選ぶことが大切です。

3）転職・独立・働き方が変わったとき

転職や独立で変わるのは収入だけではありません。会社員から自営業になると、病気やケガで働けない期間のダメージが大きくなるケースがあります。また、勤務先の団体保険や福利厚生が手厚かった人ほど、退職後に「実は保障が減っていた」と気づきやすいポイントです。

ここで見直したいのは、万一のときの生活費の確保方法と、働けなくなったときの備えです。貯蓄で耐えられる期間（例えば3〜6カ月）を把握し、不足があるなら保険で補う、十分なら保険料を抑えて貯蓄や資産形成に回す、といった整理ができます。働き方が変わるタイミングは、保険を「家計の戦略」に落とし込む良い機会です。

4）住宅購入・ローンを組んだとき

住宅購入は、保険の見直しが最も効果的に効くタイミングの一つです。住宅ローンを組むと、一般的に団体信用生命保険（団信）に加入します。団信により、契約者に万一があった場合、ローン残債がゼロになる仕組みがあるため、それまで加入していた死亡保険を「同じ目的のまま」続けると、保障が重複しやすくなります。

重複は必ずしも悪ではありませんが、目的があいまいなまま保険料を払い続けると、家計がじわじわ苦しくなります。住宅購入後は「ローンがなくなる＝住居費が軽くなる」という前提で、必要な死亡保障額を再計算し、過不足を整えるのがコツです。浮いた保険料を教育費の積立や老後資金に回せると、家計全体の安心感が上がります。

5）更新・保険料が上がる前、または保障内容に違和感が出たとき

「特にイベントはないけれど、保険料が上がる通知が来た」「内容を説明できない」「入った理由を覚えていない」。この状態は見直しのサインです。更新型の保険は、更新のたびに保険料が上がることがあります。何となく継続すると、40代以降で負担が急に重くなり、家計を圧迫しやすくなります。

また、保障が増えすぎているケースもよくあります。たとえば医療保障が盛りだくさんで、実際に使う可能性が低い特約が多いと、保険料に対して満足度が下がります。理想は「必要な保障が、必要な期間だけある」状態。年に1回、誕生月や家計の見直し月などに点検するだけでも、無駄な支出を抑えやすくなります。

やるべきこと：失敗しないためのチェックポイント

保険の見直しで大切なのは、「何となく不安だから増やす」ではなく、「目的を決めて、必要量を見積もる」ことです。ここでは、損をしにくい進め方をチェックリスト形式でまとめます。

見直し前にやること（まず現状把握）

今入っている保険をすべて書き出す（保険会社名、月額保険料、保障内容、保険期間）
保険の目的を分ける（死亡・医療・働けない期間・貯蓄目的など）
貯蓄額と毎月の固定費を確認する（生活防衛資金が何カ月分あるか）
公的制度でカバーされる範囲をざっくり知る（医療費の自己負担上限など）

削ってよい保険料・残すべき保険料の判断軸

同じ目的の保障が重複していないか（団信と死亡保険、複数の医療特約など）
「不安」ではなく「困る金額」で考えているか（必要生活費、教育費、住宅費）
保障期間がライフイベントに合っているか（子が独立するまで、ローン完済まで等）
保険料が家計を圧迫していないか（無理のない範囲で継続できるか）

見直しでやりがちな失敗

解約を先にしてしまい、新しい保険に入れなかった（健康状態や審査の都合）
保障を盛りすぎて保険料が高くなり、途中で続かなくなった
「貯蓄型だから安心」と思い込み、目的と期間が合っていなかった
比較せずに勧められたものをそのまま契約した

基本は「新しい保障を確保してから、古いものを整理する」順番が安全です。判断に迷う場合は、保険料を下げること自体を目的にせず、「必要保障を満たしつつ家計の余力を増やす」視点で見直すとブレにくくなります。

よくあるQ&A

Q1. 貯蓄型の保険は元本割れしますか？

元本割れする可能性はあります。特に、短期間で解約した場合や、保障を手厚く付けて保険料が高い設計の場合は、払った保険料より戻りが少なくなることがあります。貯蓄型を選ぶなら、「いつまで持つのか」「途中でやめる可能性はないか」を先に決めるのが重要です。近い将来に教育費や住宅資金で使う予定があるお金は、元本割れリスクのある商品に寄せすぎない方が安心です。

Q2. 保険は毎月いくらから始めるべきですか？

一律の正解はありませんが、目安としては「生活防衛資金（数カ月分の生活費）が貯まるまでは、保険料をかけすぎない」ことが大切です。保険はあくまで“万一の大きな出費”に備える道具なので、家計が赤字になるほどの保険料は本末転倒です。まずは必要最低限の保障を押さえ、余裕が出たら上乗せを検討する流れが失敗しにくいです。

Q3. 子どもがいない夫婦でも死亡保険は必要ですか？

必要かどうかは「残された配偶者が困るか」で決まります。たとえば、片働きで生活費を一人が支えている、住宅ローンがある、貯蓄が少ない場合は、一定期間の死亡保障が役立つことがあります。一方で共働きで貯蓄が十分、ローンもない場合は、葬儀費用程度に絞る選択も合理的です。

Q4. 見直しは何年ごとにやるのが良いですか？

ライフイベントがあるときは都度見直し、それ以外でも年1回の点検がおすすめです。更新のある保険や、特約が多い契約は時間が経つほど分かりにくくなります。「誕生月に保険証券を確認する」「家計簿の締め月に固定費と一緒にチェックする」など、習慣化できると理想的です。

Q5. 保険を乗り換えるとき、どこに注意すればいいですか？

注意点は3つです。1つ目は健康状態によって新規加入が難しくなることがある点。2つ目は保障の“空白期間”を作らないこと。3つ目は、目的が同じ保障を二重に払っていないか確認することです。焦って解約せず、加入→保障開始→不要分の整理、の順で進めると安全です。

まとめ：最初の一歩のアドバイス

保険の見直しで損をしないコツは、「ライフイベントの節目」と「保険料が上がる前」を逃さないこと、そして「目的に対して必要な分だけ」を徹底することです。結婚、妊娠・出産、転職、住宅購入、更新前や違和感が出たとき。この5つは、家計と保障のズレが起きやすい代表的なタイミングです。

最初の一歩はシンプルに、今入っている保険をすべて並べて、月額保険料の合計と目的を書き出してみてください。そのうえで「これは何のための保障？」「いつまで必要？」の2つに答えられないものがあれば、そこが見直しの入口です。あなたの家庭に合う形に整えるだけで、不安が減り、家計の余力が増え、将来の選択肢が広がります。